Ob Geld zur Geburt, regelmäßige Sparbeträge der Eltern oder größere Geschenke von Großeltern: Im Laufe der Jahre kann für ein Kind eine beachtliche Summe zusammenkommen. Bleibt dieses Geld dauerhaft auf einem kaum verzinsten Girokonto oder sogar auf einem klassischen Sparbuch liegen, wird ein Teil seiner Kaufkraft langfristig durch die Inflation aufgezehrt.
Ein Tagesgeldkonto kann deshalb für Familien interessant sein, die das Geld sicher aufbewahren und gleichzeitig zumindest eine Verzinsung erhalten möchten. Anders als bei vielen langfristigen Anlageformen bleibt das Guthaben grundsätzlich verfügbar und unterliegt keinen Kursschwankungen. Gerade für Geld, das innerhalb der kommenden Jahre benötigt werden könnte, ist diese Flexibilität ein wichtiger Vorteil.
Allerdings eignet sich nicht jedes Tagesgeldkonto automatisch für Minderjährige. Manche Banken bieten ausdrücklich Kinder- oder Junior-Tagesgeldkonten an, andere erlauben eine Kontoeröffnung nur für Volljährige. Zusätzlich stellt sich die Frage, ob das Geld tatsächlich auf den Namen des Kindes angelegt werden soll oder ob die Eltern ein separates Tagesgeldkonto auf ihren eigenen Namen führen.
Was ist ein Tagesgeldkonto für Kinder?
Ein Tagesgeldkonto für Kinder funktioniert grundsätzlich ähnlich wie ein gewöhnliches Tagesgeldkonto für Erwachsene. Das darauf liegende Guthaben wird verzinst, es gibt normalerweise keine feste Laufzeit und Einzahlungen beziehungsweise Auszahlungen sind innerhalb der jeweiligen Bankbedingungen flexibel möglich.
Der entscheidende Unterschied liegt meist in der Kontoinhaberschaft. Bei einem echten Kinder- oder Junior-Tagesgeldkonto ist das minderjährige Kind Kontoinhaber, während die Eltern oder gesetzlichen Vertreter das Konto verwalten. Je nach Bank müssen deshalb zusätzliche Unterlagen eingereicht und besondere Voraussetzungen erfüllt werden.
Das Konto dient in der Regel nicht dem täglichen Zahlungsverkehr. Überweisungen an beliebige Empfänger, Kartenzahlungen oder Bargeldabhebungen gehören bei Tagesgeldkonten normalerweise nicht zum vorgesehenen Funktionsumfang. Häufig wird ein Referenzkonto hinterlegt, über das Ein- und Auszahlungen abgewickelt werden.
Warum Tagesgeld für Kinder interessant sein kann
Kinder benötigen ihre Rücklagen häufig nicht sofort. Geldgeschenke zur Geburt, zum Geburtstag, zur Einschulung oder zu Weihnachten können deshalb über viele Jahre angesammelt werden.
Ein Tagesgeldkonto verbindet dabei zwei Eigenschaften, die für Familien besonders interessant sein können: Das Kapital bleibt vergleichsweise sicher, gleichzeitig bleibt es flexibel verfügbar. Damit unterscheidet sich Tagesgeld beispielsweise von Festgeld, bei dem das Geld für einen vorher bestimmten Zeitraum gebunden wird.
Auch gegenüber einem klassischen Sparbuch können moderne Tagesgeldangebote interessant sein. Die Verzinsung kann attraktiver ausfallen und das Konto lässt sich häufig bequem online verwalten. Dennoch sollte man nicht allein aufgrund eines hohen Aktionszinses entscheiden, denn gerade bei einer langfristigen Nutzung spielen die später geltenden Konditionen eine wichtige Rolle.
Kinder-Tagesgeld oder Tagesgeldkonto der Eltern?
Eine der wichtigsten Entscheidungen betrifft die Frage, auf wessen Namen das Geld angelegt werden soll. Beide Varianten können sinnvoll sein, haben aber unterschiedliche rechtliche und praktische Konsequenzen.
Wird das Tagesgeldkonto auf den Namen des Kindes eröffnet, gehört das darauf angelegte Vermögen grundsätzlich dem Kind. Führen Eltern dagegen ein zusätzliches Tagesgeldkonto auf ihren eigenen Namen und sparen dort für den Nachwuchs, bleibt das Geld rechtlich zunächst Vermögen der Eltern.
Tagesgeldkonto auf den Namen des Kindes
Bei einem echten Kinderkonto ist das Kind Kontoinhaber. Die Eltern handeln während der Minderjährigkeit als gesetzliche Vertreter und kümmern sich um die Verwaltung des Kontos.
Diese Lösung bietet eine klare Trennung zwischen dem Vermögen der Eltern und dem Vermögen des Kindes. Geldgeschenke und Sparbeträge können eindeutig dem Nachwuchs zugeordnet werden, was gerade bei längerfristigem Vermögensaufbau übersichtlich sein kann.
Gleichzeitig müssen Eltern berücksichtigen, dass das Geld tatsächlich dem Kind gehört. Es handelt sich nicht lediglich um einen gedanklich reservierten Teil des Vermögens der Eltern. Mit Erreichen der Volljährigkeit erhält das Kind grundsätzlich selbst die Kontrolle über sein Konto und das darauf befindliche Guthaben.
Tagesgeldkonto auf den Namen der Eltern
Alternativ können Eltern ein gewöhnliches Tagesgeldkonto auf ihren eigenen Namen eröffnen und dieses ausschließlich für Rücklagen des Kindes verwenden. Organisatorisch ist das oftmals unkomplizierter, insbesondere wenn eine Bank keine Konten für Minderjährige anbietet.
Die Eltern behalten dadurch jedoch auch die rechtliche Kontrolle über das Geld. Steuerlich und vermögensrechtlich wird das Guthaben zunächst ihnen zugerechnet, solange es nicht wirksam auf das Kind übertragen wurde.
Wer diese Variante nutzt, sollte die Beträge sauber vom übrigen Familienvermögen trennen. Ein eigenes Tagesgeldkonto ausschließlich für das Kind ist übersichtlicher als ein gemeinsames Konto, auf dem Notgroschen, Urlaubsrücklagen und Kindersparen miteinander vermischt werden.
Worauf sollten Eltern bei einem Tagesgeldkonto für Kinder achten?
Der höchste beworbene Zinssatz ist nur ein Teil eines guten Angebots. Gerade wenn das Konto über mehrere Jahre genutzt werden soll, können die Bedingungen nach Ablauf einer Zinsaktion wesentlich wichtiger sein.
Ein sinnvoller Vergleich berücksichtigt deshalb neben dem Zinssatz auch die Kontoführung, die Einlagensicherung, mögliche Betragsgrenzen und die Voraussetzungen für Minderjährige. Außerdem sollte geprüft werden, wie flexibel Einzahlungen und Auszahlungen tatsächlich möglich sind.
Zinssatz und Zinsgarantie
Zinsen auf Tagesgeld sind grundsätzlich variabel. Eine Bank kann den Zinssatz daher anpassen, wenn sich das Marktumfeld oder ihre Konditionen verändern.
Einige Angebote werben mit einem höheren Zinssatz für Neukunden. Dieser gilt dann beispielsweise nur für einen begrenzten Zeitraum, bevor das Guthaben mit dem regulären Bestandskundenzins verzinst wird. Für Familien, die das Konto jahrelang nutzen möchten, ist deshalb gerade dieser spätere Zinssatz interessant.
Ein hoher Aktionszins kann trotzdem attraktiv sein. Eltern sollten lediglich darauf achten, nicht einen kurzfristigen Werbezins mit einer dauerhaften Verzinsung gleichzusetzen.
Maximale Anlagesumme
Bei manchen Tagesgeldangeboten gilt der beworbene Zinssatz nur bis zu einer bestimmten Guthabengrenze. Beträge oberhalb dieser Grenze können niedriger oder gar nicht verzinst werden.
Für kleinere Sparbeträge spielt das häufig kaum eine Rolle. Wer jedoch bereits größere Geldgeschenke angesammelt hat oder regelmäßig hohe Beträge für ein Kind zurücklegt, sollte die Zinsstaffelung genau prüfen.
Gebühren
Ein Tagesgeldkonto sollte möglichst keine regelmäßigen Kontoführungsgebühren verursachen. Bereits kleinere Gebühren können einen Teil der erwirtschafteten Zinsen wieder aufzehren.
Besonders wichtig ist außerdem die Frage, ob für das Tagesgeldkonto ein zusätzliches Girokonto bei derselben Bank erforderlich ist. Ein vermeintlich kostenloses Tagesgeld kann weniger attraktiv werden, wenn dafür ein kostenpflichtiges Hauptkonto eröffnet werden muss.
Verfügbarkeit des Guthabens
Tagesgeld zeichnet sich grundsätzlich durch seine flexible Verfügbarkeit aus. Das bedeutet allerdings nicht zwangsläufig, dass das Geld innerhalb weniger Sekunden auf einem beliebigen Konto verfügbar ist.
Bei vielen Banken wird ein festes Referenzkonto hinterlegt. Auszahlungen vom Tagesgeldkonto werden zunächst dorthin überwiesen. Eltern sollten deshalb prüfen, wie die Bank Auszahlungen organisiert und ob das Referenzkonto ebenfalls auf den Namen des Kindes beziehungsweise eines gesetzlichen Vertreters geführt werden muss.
Einlagensicherung
Tagesgeld gehört bei Banken grundsätzlich zu den klassischen Bankeinlagen. Für Guthaben innerhalb der gesetzlichen Sicherungsgrenzen besteht bei Banken im Europäischen Wirtschaftsraum eine gesetzliche Einlagensicherung nach den jeweils geltenden Regeln.
Bei der Auswahl eines Angebots lohnt sich dennoch ein genauer Blick darauf, bei welcher Bank das Geld tatsächlich liegt und welches nationale Einlagensicherungssystem zuständig ist. Das ist besonders wichtig, wenn ein Tagesgeldangebot unter einer bekannten Marke vermittelt wird, die eigentliche kontoführende Bank jedoch ein anderes Institut ist.
Welche Unterlagen werden für ein Kinder-Tagesgeldkonto benötigt?
Die Kontoeröffnung für Minderjährige kann umfangreicher sein als bei einem normalen Tagesgeldkonto für Erwachsene. Banken müssen sowohl die Identität des Kindes als auch die Vertretungsberechtigung der Eltern prüfen.
Je nach Institut können beispielsweise Geburtsurkunde, Ausweisdokumente und weitere Nachweise verlangt werden. Bei gemeinsamem Sorgerecht müssen häufig beide gesetzlichen Vertreter der Kontoeröffnung zustimmen beziehungsweise sich legitimieren.
Die konkreten Anforderungen unterscheiden sich von Bank zu Bank. Familien sollten deshalb vor der Antragstellung prüfen, welche Dokumente erforderlich sind, damit die Eröffnung nicht wegen fehlender Unterlagen verzögert wird.
Wie funktioniert die Verzinsung bei Kinder-Tagesgeld?
Die Zinsberechnung unterscheidet sich normalerweise nicht von einem Tagesgeldkonto für Erwachsene. Entscheidend sind das Guthaben, der geltende Zinssatz und der Zeitraum, für den das Geld auf dem Konto liegt.
Bei einem angenommenen Guthaben von 5.000 Euro und einem Zinssatz von 2 Prozent pro Jahr ergeben sich rechnerisch rund 100 Euro Zinsen für ein vollständiges Jahr, sofern der Zinssatz unverändert bleibt. Bei Tagesgeld ist genau diese Annahme jedoch wichtig, da der Zinssatz während des Jahres steigen oder fallen kann.
Auch die Häufigkeit der Zinsgutschrift kann sich unterscheiden. Manche Banken schreiben Zinsen jährlich gut, andere monatlich oder quartalsweise. Bei regelmäßiger Gutschrift können bereits gutgeschriebene Zinsen anschließend selbst wieder verzinst werden, wobei dieser Effekt bei kleineren Beträgen zunächst überschaubar bleibt.
Tagesgeld für Kinder und Steuern
Auch Zinsen auf einem Kinder-Tagesgeldkonto sind grundsätzlich Kapitalerträge. Entscheidend ist dabei, wem das Guthaben und damit die daraus entstehenden Erträge steuerlich zugeordnet werden.
Ist das Kind tatsächlich Kontoinhaber und gehört das angelegte Geld ihm, können dessen eigene steuerliche Freibeträge beziehungsweise steuerlichen Möglichkeiten relevant werden. Die steuerliche Behandlung sollte jedoch nicht mit einer bloßen Kontoüberschrift verwechselt werden: Für die Zuordnung muss das Geld tatsächlich Vermögen des Kindes sein.
Bei der Bank kann gegebenenfalls ein Freistellungsauftrag für das Kind eingerichtet werden. Eltern sollten darauf achten, Freibeträge nicht mehrfach oder in einer insgesamt unzulässigen Höhe auf verschiedene Banken zu verteilen.
Bei größeren Vermögen oder regelmäßigen hohen Übertragungen kann eine individuelle steuerliche Beratung sinnvoll sein. Das gilt insbesondere dann, wenn nicht nur kleinere Sparbeträge, sondern umfangreiches Vermögen von Eltern oder Großeltern auf Kinder übertragen werden soll.
Wem gehört das Geld auf einem Kinderkonto?
Dieser Punkt wird beim Sparen für Kinder häufig unterschätzt. Wird Geld wirksam auf ein Konto übertragen, dessen Inhaber das Kind ist, handelt es sich grundsätzlich um Vermögen des Kindes.
Die Eltern verwalten dieses Vermögen während der Minderjährigkeit, dürfen es aber nicht beliebig wie eigenes Geld behandeln. Wer beispielsweise Geldgeschenke der Großeltern auf einem Kinderkonto sammelt, sollte sich bewusst sein, dass diese Beträge nicht einfach als allgemeine Haushaltsreserve der Eltern gedacht sind.
Auch langfristig ist die Kontoinhaberschaft wichtig. Sobald das Kind volljährig wird, kann es grundsätzlich selbst über sein Vermögen verfügen. Eltern, die bewusst bestimmen möchten, wann größere Geldbeträge zur Verfügung gestellt werden, müssen diesen Aspekt bei der Wahl der Sparform berücksichtigen.
Tagesgeld, Festgeld oder ETF-Sparplan für Kinder?
Tagesgeld ist nicht automatisch für jedes Sparziel die optimale Lösung. Die richtige Anlageform hängt unter anderem davon ab, wann das Geld benötigt wird und wie viel Schwankungsrisiko die Familie akzeptieren möchte.
Für Geld, das kurzfristig oder zu einem genau absehbaren Zeitpunkt gebraucht werden könnte, kann Tagesgeld sinnvoll sein. Für langfristige Sparziele von zehn, fünfzehn oder mehr Jahren kommen dagegen auch andere Anlageformen infrage.
Tagesgeld für kurzfristige Rücklagen
Tagesgeld eignet sich besonders gut für Geld, das sicher und jederzeit verfügbar bleiben soll. Dazu können beispielsweise Rücklagen für Klassenfahrten, Führerschein, erste größere Anschaffungen oder Ausbildungskosten gehören.
Der Nachteil liegt darin, dass die Verzinsung langfristig nicht zwangsläufig die Inflation ausgleicht. Die Sicherheit des Nominalbetrags geht deshalb nicht automatisch mit einem vollständigen Erhalt der Kaufkraft einher.
Festgeld für planbare Zeiträume
Festgeld kann interessant sein, wenn ein bestimmter Betrag für einen festgelegten Zeitraum sicher nicht benötigt wird. Im Gegenzug erhalten Anleger üblicherweise einen für die Laufzeit vereinbarten Zinssatz.
Diese Planbarkeit wird mit geringerer Flexibilität bezahlt. Wer vor Ende der Laufzeit unerwartet an das Geld muss, kann je nach Vertrag gar nicht oder nur unter besonderen Voraussetzungen darauf zugreifen.
Wertpapieranlage für lange Sparzeiträume
Bei sehr langfristigen Sparzielen können breit gestreute Wertpapieranlagen eine Alternative oder Ergänzung sein. Sie bieten langfristig andere Renditechancen, unterliegen aber Kursschwankungen und besitzen keine Einlagensicherung wie Tagesgeld.
Familien müssen sich deshalb nicht zwangsläufig für eine einzige Anlageform entscheiden. Denkbar ist beispielsweise eine Kombination aus flexibel verfügbarem Tagesgeld und langfristigem Vermögensaufbau über Wertpapiere.
Wie viel Geld sollte auf dem Tagesgeldkonto eines Kindes liegen?
Eine allgemeingültige Summe gibt es nicht. Die richtige Höhe hängt davon ab, wofür das Geld vorgesehen ist und wann es benötigt werden könnte.
Wer ausschließlich kleine Geldgeschenke sammelt, kann das gesamte Guthaben zunächst auf Tagesgeld lassen. Bei größeren Summen und einem sehr langen Anlagehorizont sollte dagegen regelmäßig geprüft werden, ob die komplette Anlage auf einem Tagesgeldkonto weiterhin zum Sparziel passt.
Hilfreich ist eine Aufteilung nach Zeiträumen. Geld für Ausgaben innerhalb der nächsten Jahre kann flexibel auf Tagesgeld liegen, während langfristig nicht benötigte Beträge gegebenenfalls anders angelegt werden können.
Regelmäßig für Kinder auf Tagesgeld sparen
Nicht nur einmalige Geldgeschenke lassen sich auf einem Tagesgeldkonto sammeln. Eltern oder Großeltern können auch regelmäßig kleinere Beträge zurücklegen.
Schon 25 oder 50 Euro monatlich ergeben über viele Jahre eine beträchtliche Summe. Bei 50 Euro monatlich werden beispielsweise innerhalb von zehn Jahren allein 6.000 Euro eingezahlt, noch bevor Zinserträge berücksichtigt werden.
Allerdings verändert sich der Tagesgeldzins im Laufe eines so langen Zeitraums wahrscheinlich mehrfach. Die Beispielrechnung sollte deshalb nicht mit einem heute angebotenen Zinssatz über zehn oder achtzehn Jahre fortgeschrieben werden.
Tagesgeldangebote für Kinder richtig vergleichen
Wer nach einem geeigneten Konto sucht, sollte Angebote nicht ausschließlich nach dem aktuell höchsten Zinssatz sortieren. Ein aussagekräftiger Vergleich betrachtet die Konditionen als Gesamtpaket.
Besonders wichtig sind der reguläre Zinssatz, mögliche Aktionszeiträume, die maximal verzinste Guthabensumme, die Einlagensicherung und mögliche Zusatzbedingungen. Bei Minderjährigen kommt zusätzlich die Frage hinzu, ob die Bank eine Kontoeröffnung überhaupt erlaubt und welche Altersgrenzen gelten.
Auch die Bedienbarkeit kann eine Rolle spielen. Wenn Eltern über viele Jahre regelmäßig Geld einzahlen möchten, sollte das Konto unkompliziert verwaltet werden können und nicht durch unnötige organisatorische Hürden auffallen.
Diese Daten sind für einen Vergleich besonders wichtig
Vor einem Vergleich sollten Eltern ungefähr wissen, welchen Betrag sie zunächst anlegen und wie viel sie anschließend regelmäßig sparen möchten. Außerdem sollte klar sein, ob ausdrücklich ein Konto auf den Namen des Kindes gesucht wird oder ein separates Tagesgeldkonto der Eltern infrage kommt.
Anschließend lassen sich Angebote gezielter beurteilen. Wer lediglich auf den größten hervorgehobenen Zinssatz achtet, übersieht möglicherweise Bedingungen, die nach einigen Monaten wesentlich wichtiger werden.
Besonders sinnvoll ist es, Aktionszins und Folgezinssatz getrennt zu betrachten. Auch Mindest- oder Höchstanlagen, notwendige Referenzkonten und Einschränkungen für Minderjährige gehören in die Entscheidung.
Typische Fehler beim Tagesgeld für Kinder
Ein häufiger Fehler besteht darin, ein Konto einmal zu eröffnen und anschließend über viele Jahre nicht mehr auf die Konditionen zu schauen. Gerade Tagesgeldzinsen verändern sich und ein ursprünglich attraktives Angebot kann später deutlich weniger interessant sein.
Ebenso problematisch ist es, ausschließlich auf einen zeitlich begrenzten Neukundenzins zu achten. Entscheidend ist, was nach Ablauf der Aktion passiert und ob die Familie bereit wäre, bei deutlich schlechteren Konditionen später erneut zu wechseln.
Ein weiterer Fehler betrifft die Eigentumsverhältnisse. Eltern sollten vor der Kontoeröffnung bewusst entscheiden, ob das Geld rechtlich bereits dem Kind gehören soll. Ein Kinderkonto sollte nicht lediglich deshalb gewählt werden, weil der Produktname sympathisch klingt.
Auch sämtliche langfristigen Rücklagen ausschließlich auf Tagesgeld zu halten, muss nicht immer sinnvoll sein. Je länger der Anlagehorizont ist, desto wichtiger wird die Frage, ob Sicherheit und Flexibilität weiterhin wichtiger sind als mögliche langfristige Renditechancen anderer Anlageformen.
Wann lohnt sich ein Wechsel des Tagesgeldkontos?
Ein Tagesgeldkonto besitzt normalerweise keine klassische Vertragsbindung wie beispielsweise ein Mobilfunk- oder Energievertrag. Deshalb können Familien grundsätzlich prüfen, ob ein anderes Angebot bessere Bedingungen bietet.
Ein Wechsel kann insbesondere interessant werden, wenn der Zinssatz des bisherigen Kontos deutlich sinkt oder ein Neukundenangebot ausgelaufen ist. Dennoch sollte ein Zinsunterschied immer in Euro betrachtet werden.
Bei 2.000 Euro Guthaben entspricht ein zusätzlicher Prozentpunkt Zins ungefähr 20 Euro pro Jahr vor Steuern. Bei 20.000 Euro wären es unter ansonsten identischen Bedingungen etwa 200 Euro. Der mögliche Vorteil eines Wechsels hängt deshalb stark von der Anlagesumme ab.
Auch der organisatorische Aufwand gehört in die Entscheidung. Wer wegen eines minimalen Zinsunterschieds ständig neue Konten eröffnet, muss selbst beurteilen, ob der zusätzliche Aufwand den möglichen Mehrertrag rechtfertigt.
Was passiert mit dem Tagesgeldkonto bei Volljährigkeit?
Spätestens zum 18. Geburtstag verändert sich die rechtliche Situation deutlich. Das bisher minderjährige Kind wird voll geschäftsfähig und kann grundsätzlich selbst über sein Vermögen verfügen.
Wie die Bank das bestehende Konto technisch weiterführt, hängt vom jeweiligen Institut ab. Möglicherweise müssen neue Legitimationsunterlagen eingereicht oder Kontozugänge angepasst werden.
Eltern sollten sich deshalb rechtzeitig vor dem 18. Geburtstag informieren. Besonders bei größeren Guthaben ist es sinnvoll, das Kind frühzeitig in die Finanzplanung einzubeziehen und zu erklären, wofür das angesparte Kapital ursprünglich vorgesehen war.
Für welche Sparziele eignet sich Tagesgeld für Kinder besonders?
Tagesgeld ist vor allem dann stark, wenn Sicherheit und Flexibilität eine hohe Priorität haben. Typische Sparziele können ein Führerschein, die erste Wohnung, ein Auslandsaufenthalt, Ausbildungskosten oder eine größere Anschaffung sein.
Je näher der Zeitpunkt kommt, an dem das Geld benötigt wird, desto wichtiger kann eine schwankungsarme Anlage sein. Selbst Familien, die langfristig einen Teil des Kindervermögens in Wertpapieren anlegen, können deshalb einige Jahre vor einem geplanten Verwendungszeitpunkt schrittweise Beträge auf Tagesgeld übertragen.
Für einen Zeitraum von vielen Jahren ist dagegen eine regelmäßige Überprüfung sinnvoll. Ein Tagesgeldkonto ist ein Werkzeug für bestimmte Sparziele und keine automatisch optimale Dauerlösung für jedes Kindervermögen.
Häufige Fragen zu Tagesgeld für Kinder
Beim Sparen für Minderjährige treffen Bankkonditionen, Steuern und die Frage nach dem Eigentum am Geld aufeinander. Gerade deshalb lohnt es sich, vor der Kontoeröffnung einige grundsätzliche Punkte zu klären und nicht allein nach dem höchsten Tagesgeldzins zu entscheiden.
Können Eltern für ihr Kind ein Tagesgeldkonto eröffnen?
Ja, wenn die jeweilige Bank Tagesgeldkonten für Minderjährige anbietet. Das Kind wird dabei üblicherweise Kontoinhaber, während die gesetzlichen Vertreter die Kontoeröffnung durchführen und das Konto während der Minderjährigkeit verwalten.
Die Anforderungen können sich je nach Bank unterscheiden. Vor der Eröffnung sollte deshalb geprüft werden, welche Dokumente benötigt werden und ob bei gemeinsamem Sorgerecht die Zustimmung beziehungsweise Legitimation beider Elternteile erforderlich ist.
Gehört das Geld auf einem Kinder-Tagesgeldkonto den Eltern?
Bei einem echten Tagesgeldkonto auf den Namen des Kindes gehört das wirksam auf das Konto übertragene Vermögen grundsätzlich dem Kind. Die Eltern verwalten es während der Minderjährigkeit lediglich im Rahmen ihrer gesetzlichen Verantwortung.
Das ist ein wichtiger Unterschied zu einem Tagesgeldkonto, das die Eltern auf ihren eigenen Namen führen und lediglich gedanklich für das Kind reservieren. Familien sollten sich deshalb bereits vor der Kontoeröffnung bewusst für eine der beiden Varianten entscheiden.
Muss ein Kind Steuern auf Tagesgeldzinsen zahlen?
Zinsen gehören grundsätzlich zu den Kapitalerträgen. Ist das Kind Inhaber des Kontos und sind ihm die Kapitalerträge steuerlich zuzurechnen, können seine eigenen steuerlichen Freibeträge beziehungsweise Möglichkeiten berücksichtigt werden.
Je nach Situation kann bei der Bank ein Freistellungsauftrag eingerichtet werden. Bei größeren Vermögen oder komplexeren Übertragungen sollten Eltern die steuerlichen Auswirkungen individuell prüfen lassen, da sich pauschale Aussagen nicht auf jede Familie übertragen lassen.
Ist Tagesgeld oder ein ETF-Sparplan besser für Kinder?
Das hängt vor allem vom Anlagehorizont und von der Risikobereitschaft ab. Tagesgeld bietet eine hohe Flexibilität und keine börsenbedingten Kursschwankungen, während Wertpapieranlagen langfristig höhere Renditechancen bieten können, dafür aber zwischenzeitlich deutlich im Wert schwanken können.
Beide Anlageformen können deshalb unterschiedliche Aufgaben erfüllen. Kurz- und mittelfristig benötigtes Geld kann beispielsweise auf Tagesgeld liegen, während Geld mit sehr langem Anlagehorizont je nach persönlicher Strategie anders investiert wird.
Was ist beim Vergleich von Kinder-Tagesgeldkonten am wichtigsten?
Neben dem Zinssatz sollten Eltern insbesondere auf die Dauer eines Aktionszinses, den anschließenden regulären Zinssatz, Guthabengrenzen, Gebühren, die Einlagensicherung und die Bedingungen für Minderjährige achten. Auch die Frage nach dem notwendigen Referenzkonto und der späteren Verwaltung des Kontos sollte berücksichtigt werden.
Der höchste Zinssatz ist deshalb nicht automatisch das passendste Angebot. Entscheidend ist, wie gut das gesamte Konto zum Sparbetrag, zum vorgesehenen Zeitraum und zur gewünschten Kontoinhaberschaft passt.
Fazit: Tagesgeld für Kinder sollte zum Sparziel passen
Tagesgeld für Kinder kann eine sehr sinnvolle Lösung sein, wenn Geld sicher, übersichtlich und flexibel angespart werden soll. Besonders für Geldgeschenke, mittelfristige Sparziele und Beträge, die in einigen Jahren verfügbar sein müssen, bietet ein Tagesgeldkonto Eigenschaften, die viele Familien schätzen.
Bei der Auswahl sollte allerdings nicht allein der beworbene Zinssatz entscheiden. Wichtig sind auch der reguläre Zins nach möglichen Neukundenaktionen, Gebühren, Guthabengrenzen, Einlagensicherung und die Bedingungen für minderjährige Kontoinhaber. Ebenso sollten Eltern bewusst klären, ob das Geld bereits rechtlich dem Kind gehören soll oder zunächst in ihrem eigenen Vermögen verbleibt.
Für sehr langfristige Sparziele lohnt sich zusätzlich die Frage, ob Tagesgeld allein ausreichend ist oder nur einen Teil der Anlagestrategie bilden sollte. Ein gut vorbereiteter Vergleich hilft dabei, Angebote nicht nur nach dem größten Zinssatz zu sortieren, sondern das Konto zu finden, dessen Konditionen tatsächlich zum Kind und zum geplanten Sparziel passen.